Regardons les choses en face. Les agents de recouvrement ne sont pas très populaires. Si vous interagissez avec l’un d’eux, c’est parce que vous devez de l’argent ou qu’on vous doit de l’argent, et dans les deux cas, ce n’est pas très amusant. À cela s’ajoute le fait qu’avant que l’industrie ne soit réglementée, il y avait – et dans certains cas peut encore être – des joueurs sans scrupules qui peuvent être agressifs, harcelant les gens par courriel et par téléphone à toute heure du jour et de la nuit. Cependant, de nos jours, la réalité vaut mieux que la perception. Le recouvrement des créances est étroitement réglementé au Canada et dans cette première partie de notre série en deux parties, nous examinerons qui ils sont, ce qu’ils peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu’ils communiquent avec vous et comment nous pouvons vous aider.
Qui sont les agents de recouvrement?
Toute personne qui entreprend le recouvrement de créances doit suivre une série de règles strictes qui supervisent l’industrie. Bien que ces règles diffèrent d’une province à l’autre, en général, chaque individu (un percepteur) et chaque entreprise (agent/agence de recouvrement) dans cette entreprise doivent se conformer à toutes les exigences légales où ils exercent leurs activités. En Ontario, il s’agit de la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de créances et ses règlements; en Colombie-Britannique, c’est en vertu de la Loi sur les pratiques commerciales et la protection du consommateur, entre autres. Les agences de recouvrement doivent être titulaires d’un permis, et selon l’endroit où vous vivez, afin d’en obtenir un, il peut y avoir des examens à passer, des frais à payer, une sécurité financière laissée en fiducie, une vérification des antécédents et un niveau d’expérience requis. Et bien que les individus n’aient plus besoin d’être titulaires d’un permis dans certains endroits, ils doivent suivre toutes les mêmes lois que les agences.
Ce qu’un agent de recouvrement peut et ne peut pas faire lorsqu’il communique avec vous
Les agents de recouvrement ne peuvent pas faire ce qu’ils veulent lorsqu’ils vous contactent. Comme nous l’avons mentionné, les règles peuvent être différentes dans votre province, mais en général, elles doivent vous appeler dans les heures fixées du jour et de la nuit, généralement entre 7 h et 22 h pendant la semaine, avec des heures de contact limitées les fins de semaine. Bien qu’au Québec, il ne peut y avoir aucun contact le dimanche ou les jours fériés, et ils doivent d’abord vous contacter par écrit, pas par téléphone (même chose pour la Colombie-Britannique). Un agent de recouvrement ne peut pas non plus vous contacter sans fin. En Ontario, une fois qu’ils vous ont joint la première fois, ils ne peuvent pas continuer à appeler ou à écrire plus de trois fois par semaine, y compris en laissant des messages vocaux, en envoyant des courriels, etc.
Un agent de recouvrement peut appeler votre employeur ou vos amis et votre famille dans des circonstances limitées. Au Québec, ils peuvent appeler vos proches afin de joindre quelqu’un qui a accepté de vous couvrir si vous n’avez pas payé (votre caution / garant) et d’obtenir votre adresse ou votre numéro de téléphone, mais une seule fois. Dans d’autres circonstances, vous devez leur donner la permission écrite de contacter des personnes que vous connaissez (généralement via les petits caractères de votre contrat). Les collectionneurs ne peuvent pas vous demander le montant qu’ils choisissent. À quelques exceptions près, comme une banque ou une société de prêt, ils ne peuvent demander que l’argent dû au créancier initial. Donc, si vous devez 1 000 $ à votre professeur de yoga, l’agent de recouvrement ne peut demander que 1 000 $. S’il y avait des intérêts ou des pénalités sur la dette initiale, ils peuvent le demander aussi, mais pas plus. Ils ne peuvent pas non plus vous facturer des « frais de recouvrement » ou des « frais de clôture de dossier » à moins que cela ne fasse également partie de votre accord initial avec le créancier.
Pas d’intimidation
Ce qu’un agent de recouvrement ne peut pas faire, c’est utiliser des menaces ou des pressions inutiles pour vous faire payer. Ils ne peuvent pas non plus vous faire croire que vous êtes sur le point d’être arrêté, parce que vous ne pouvez pas aller en prison pour une dette impayée au Canada, malgré ce que vous avez peut-être entendu. Ils ne peuvent pas falsifier le gouvernement ou tout autre document « d’apparence officielle » pour vous intimider. Ils ne peuvent pas partager vos informations personnelles avec qui que ce soit, y compris ceux qui vous entourent. Et dans certaines provinces, si vous avez fait une demande écrite pour que les banques, les sociétés de fiducie et de prêt, les compagnies d’assurance et les associations de détail entrent en contact avec votre avocat (et vous lui avez dit comment), ils doivent ensuite passer par votre avocat. Et comme nous le verrons la semaine prochaine dans la deuxième partie, dans certains cas, vous pouvez également leur demander de ne plus vous contacter par téléphone.
Dette garantie ou dette non garantie
Il peut y avoir des différences entre une dette garantie (hypothèques, prêts automobiles, etc.) et une dette non garantie (cartes de crédit, abonnements à un gymnase, etc.). Si vous devez de l’argent à la banque pour votre hypothèque ou à un constructeur automobile pour votre véhicule, ils peuvent avoir plus de pouvoir pour récupérer le prêt, y compris la saisie de votre propriété et la reprise de possession de votre voiture, respectivement, sans beaucoup de formalité.
Vous devez vérifier votre accord initial et la dernière facture ou avis qui vous est envoyé pour savoir exactement combien est dû si la date limite pour intenter une action en justice pour la dette est passée (plus à ce sujet la semaine prochaine), et ce que l’agent de recouvrement peut demander. Appelez-nous. Nous sommes là pour vous aider.
Il est important de noter que les règles dont nous discutons ici sont en termes très généraux et peuvent ne pas s’appliquer dans tous les endroits et circonstances. C’est pourquoi il est toujours bon de demander des conseils juridiques avant de répondre à un agent de recouvrement ou d’embaucher un agent de recouvrement.
Ce qu’il faut retenir
Peu importe où vous vivez au Canada, il existe des règles sur la façon et le moment où un agent de recouvrement peut communiquer avec vous, ainsi qu’avec votre employeur, vos amis et votre famille. Si vous recevez un appel ou une lettre d’une agence de recouvrement, ou si vous devez retenir les services d’une agence pour recouvrer une dette, nous serons en mesure de vous conseiller sur la façon d’aller de l’avant. Rejoignez les plus de 4 400 000 personnes déjà protégées par LegalShield et inscrivez-vous dès aujourd’hui.
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